【概要】：人口老龄化问题引起社会非常重视老年人的长年护理问题，长年护理保险作为适应环境老龄化社会发展趋势的保险产品对于减轻老年贫穷和确保社会平稳有相当大的促进作用。本文通过对我国发展长年护理保险的市场需求和供给展开分析，指出我国的护理服务体系应当是法定护理保险、个人储蓄性护理保险、家庭护理和社区护理服务结合的三位一体的综合护理体系。　　【关键词】：长年护理保险 需求分析 供给分析 综合护理体系 　　 　　从20世纪末开始，多数发达国家开始经常出现了人口老龄化问题，引起各国政府和社会非常重视老年人的医疗和护理问题，也因此推展了许多发达国家开始发展老年保险市场。

科学技术的变革和医疗设备的提高使得当今老年人大多比以往任何时候的寿命都要宽。但是，要想要让这些老年人需要身体健康地安度晚年，就有适当对他们展开长年护理。　　长年护理保险是针对那些身体衰弱无法自理或无法几乎生活自理、必须他人辅助日常生活的被保险人(基本是老年人)获取经济确保或护理服务的保险。

它是适应环境老龄化社会发展趋势的保险产品，目前早已沦为许多国家人身保险中最重要的险种之一。　　一般来说情况下，长年护理保险比起传统的医疗护理周期更长一些，重点在于尽仅次于有可能地保持和促进患者的身体机能，提升其存活质量，即使是在无疾病的情况下，为了提升被保险人的生存能力，某种程度可以自由选择护理险要。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　一、我国长年护理保险的需求分析 　　（一）我国的人口老龄化现状及发展趋势 　　根据联合国的统计资料标准，在一个国家或地区，60岁以上的人口占到总人口的10%，或者65岁以上人口占到总人口的7%，就称作人口老龄化。

我国从2000年开始月转入人口老龄化社会，因为65岁以上老年人2000年超过8811万，占到总人口比例为6.96%；60岁以上的老年人大约有1.3亿，占到总人数的10%左右，是较早于转入老龄社会的发展中国家之一，而且中国是世界上老年人口最少的国家，占到全球老年人口总量的五分之一。由于中国人口基数大，因此老龄化速度要相比之下慢于其他国家。

　　21世纪的中国将是一个不可逆转的老龄社会。这是2006年2月全国老龄工作委员会办公室公开发表的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》得出结论的结论。

报告认为到2051年，中国老年人口规模将超过峰值4.37亿，80岁及以上高龄老人占到老年总人口的比重将维持在25～30%，转入一个高度老龄化的平台期。　　（二）新型家庭结构造成对长年护理保险的市场需求 　　上个世纪70年代计划生育政策转变了中国的家庭结构，第一批独生子女以每年数以百万计的规模转入生儿育女的生命周期，夫妻两人布施双方4位老人，养育1个后代的421模式将沦为中国今后几十年主流家庭模式。据一项京、沪、穗三大城市居民调查表明，35%的家庭要奉养4位老人，49%的家庭要奉养2～3位老人。

中年人既要照料年老的父母，又要照料子女，同时还要分担高负荷的工作压力，造成对照料老年人深感力不从心，以家庭为单位的老年长年护理费用大大上升。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　近年来随着社会发展，传统家庭的规模大大增大，年轻人出外工作，群居的空巢老人早已更加多了，这就是所谓的空巢家庭，即所指无子女或虽有子女，但子女长大成人后离开了老人拥立门户，只剩老人独自一人居住于的纯老人家庭。据中国人口统计年鉴，2003年我国65岁以上老人中有14.03%的家庭只有一对老年夫妇生活，有12.35%的家庭为单身老人户。

当前就全国而言，空巢家庭在城市平均值早已超过30%，个别大中城市甚至已多达50%。　　我国类似的国情政策和人口老龄化造成家庭模式和结构的变化正在日益影响着居家养老的模式，从而必须找寻新的途径来填补传统居家养老的严重不足。　　（三）老年医疗费用的下降性刺激了长年护理保险的市场需求 　　医疗费用开支与年龄的关系十分紧密。医疗开支随着一个国家的老年人口比例的提升而提升。

日本有学者在这方面的现代科学研究表明，65岁及以上人口的人均医疗开支是65岁以下人口的5倍。我国学者朱成礼找到在上世纪90年代中期我国65岁及以上老年人口的人均医疗费用是65岁以下人口的2.7～4.8倍。　　近年来随着老人寿命的缩短，更加多的慢性病老人带给了医疗费用开支快速增长且呈现出下降的势头，这对国家资源和政府支出的压力也更加大。据专家测算，我国18%的老年人将闲置80%的医药费，60岁以上的老年人的医药费用将不会闲置一生医药费的80%以上，随着老年人激增，将对社会经济将带给更大的开销，这给政府的财政支出带给了极大的压力。

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其他生活照料、精神安慰等服务也都发展缓慢，无法符合老年人群日益增长的市场需求。当前社会护理机构主要面向孤寡老人，虽然近年来也相继开始向有家庭的老人对外开放，但地点适合、条件略为好的护理机构价格昂贵，使得老年人及其子女从经济上难以承受，再行再加由于护理机构布局不合理且多数内部条件较好，老人不能取得最基本的低级的护理服务。

　　我国护理人员的数量和素质不存在流失的情况。一方面，我国目前护师、护士与全国人口数之比非常较低。

根据调查表明，到2020年，我国每1000人的平均值床位数将由2002年的2.4张减少到16张，而目前护理工作者的增长速度却远跟上市场需求；另一方面，高素质护理人员所占到比例较低。在我国100多万护士中，大部分人仅有具备中专学历，占到60%，享有硕士以上学历的堪称凤毛麟角。　　从总体上来看，对于日益减少的长年护理市场需求，我国护理机构和护理人员的缺少不会影响供给能力，因而制约了我国长年护理保险的发展。

毕业论文 http://www.lw54.com 　　三、我国发展长年护理保险的设想 　　在我国创建的护理服务体系应当是法定护理保险、个人储蓄性护理保险、家庭护理和社区护理服务结合的三位一体的综合护理体系。　　（一）积极开展法定的护理保险体系 　　1.护理保险的性质地位 　　法定护理保险为政府部门在全国范围内强迫实行，具备法定地位，但是考虑到目前有数的社会保险发展状况，以及较为分析了国外经验教训，笔者指出最佳的自由选择不应是将其划入法定的医疗保险之内联合实行。理由：一是我国目前早已有五大法定的社会保险项目，短期内不有可能再行不予不断扩大，而且世界上分开列入法定护理保险的国家不多，实行问题不少。

二是现在已在中国实行的法定住院医疗保险，已把部分医疗费用分担一起，并且旋即要发售的老人医疗费专责，因此将护理保险带入医疗保险之中，将较为更容易被拒绝接受。三是划入法定医疗保险统一管理之后，将不利于化疗与护理的融合，更加可增加工作环节和节省管理成本。　　2.护理保险的财源筹集问题 　　法定护理保险的财源主要来自保险费，根据有数的住院医疗保险酬劳的筹资情况，以及对未来护理费用的预测，可以考虑到仅有将45岁以上的工商管理职工作为缴付对象，考虑到从45岁到60岁卸任的15年缴付，基本能符合老年护理服务的市场需求并有部分积聚。

国家在护理保险实施的初期阶段内，主要分担财政托底责任，即经常出现赤字时地方财政给与财政援助，但随着护理保险的了解进行，国家理应计划地实行实质投放。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　3.护理保险的待遇保险费问题 　　法定护理保险归属于基本保险，因此其保险费待遇将保持在基本护理必须上。根据生活自理和病情状况，分别设置保险费等级。

保险保险费几乎使用实物保险费制，即根据护理等级保险费护理服务小时。多达法定护理保险保险费标准的服务费用，由被护理者本人开销或由其他形式护理服务补足。

　　（二）前进个人储蓄性护理保险体系 　　储蓄性护理保险使用个人账户的办法，即通过统一的标准，将现金的货币折算成服务小时记进账内不予积聚，劳务储蓄可必要将劳务小时列于个人账户。护理保险保险费，将按个人账户记述的服务小时获取护理服务，如投保人需要护理服务，也可以根据个人账户中所记述的服务小时，再行按折算规定发还投放的货币。　　（三）发展家庭护理和社区护理结合的护理方式 　　家庭护理是所指在病人的家中获取长年护理服务。它既便利老人，又可以防止住进医院或专业护理机构的高昂费用，还可以减轻护理机构严重不足的对立。

我国目前较为适合发展这种护理方式。由于医学的变革，使大多数的护理还包括照料护理到护士获取的高水平专业护理都可以在家中展开。我国经济发展水平要求了在短期内不有可能创建与老龄化进程相适应的全面的专业护理机构，因此与家庭护理互相补足的社区护理应该获得更进一步推崇，可以糅合许多发达国家的社区护理发展经验，创建严苛的管理制度和管理措施、具体收费标准、规定服务项目等。

论文网 http://www.lw54.com 　　 　　【参考文献】 　　[1]刘源，赵晶晶.德国的医疗保险和护理保险保险研究.2008年第3期 　　[2]刘云娥，王志红.日本老年护理保险制度及其救赎.护理研究.2008年第5期 　　[3]戴卫东.解析德国日本长年护理保险制度的差异.东北亚坛.2007 　　[4]杨仁君.建构中国的护理保险制度.中国保险管理干部学院学报.2004年第1期 　　 中国毕业论文网 Www.LMlm.。

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